• 閉経
    閉経後の出血の原因は不正出血? 出血量、血の色、腹痛の有無に着目
    2018年6月12日
  • 更年期,更年期障害,眠い,眠気 更年期
    朝も昼も夜も眠い…眠気・睡魔の原因は?眠気覚ましの方法や対策を調査
    2018年4月6日
  • 閉経後,太る,太りやすい 閉経
    閉経後に太る!なぜ太りやすい?更年期・閉経肥満の原因とダイエット方法
    2018年4月7日
  • 生理(月経)
    生理周期の簡単計算!短い?バラバラ?早くなる?正常周期と数え方を解説
    2018年6月20日
  • 生理(月経)
    生理血(経血)の色が茶色、鮮血、黒い、濃い、薄い…色が違う原因は?
    2018年6月16日
  • 更年期
    生理周期が短い!20代・30代・40代・更年期と年代別に見る原因を解説
    2018年6月22日
  • 更年期,女性,脂肪,お腹,体型 更年期
    中年女性の中年太りは更年期が影響?お腹周りの脂肪と中年体型の原因
    2018年4月6日
  • 更年期
    基礎体温の平均値や変化と更年期・閉経・妊娠・排卵時との関係性
    2018年6月17日
  • 閉経
    閉経前の生理の変化を解説 出血が多い、少ない、だらだら続く
    2018年6月10日
  • 更年期
    少量の出血や鮮血が止まらない!更年期の長引く生理の原因を解説
    2018年6月20日
  • 更年期,生理,早い,早くなる 更年期
    更年期の早い生理周期…なぜ早くなる?1週間~2週間早まる原因は閉経?
    2018年4月6日
  • 更年期
    更年期の生理の悩み!生理不順・生理周期・生理痛・生理が止まらない
    2018年6月8日
  • 胸の悩み
    好調な時から予防知識を!乳首が痛い時は生理前・排卵・妊娠・更年期?
    2018年4月1日
  • 更年期
    35~50歳女性の妊娠確率!30代・40~50代更年期の妊娠確率
    2015年6月7日
  • 閉経
    閉経前は生理周期と生理期間が変化? 生理痛と大量の出血にも注意
    2018年6月9日
  • 生理(月経)
    生理予定日前後の出血を解説
    2018年6月16日
  • 更年期,生理 更年期
    更年期・閉経時期に生理が止まらない、生理が終わらないで長く続く原因
    2018年4月6日
  • 更年期
    更年期の体温は高い、低い、微熱のどれ?上がる・下がる原因も解説
    2018年6月17日
  • 更年期
    更年期や閉経前後の基礎体温の測り方と高温期と低温期の変化を解説
    2018年6月16日
  • 糖尿病,症状,初期症状 更年期
    糖尿病症状チェック!女性も注意!糖尿病の初期症状や前兆・兆候
    2015年7月13日
「個人年金保険」は返戻率以外にも注意すべきポイントがある?

老後のための貯蓄はじめていますか?「まだ先のことだから」と思っていると、あっという間にその時期が来てしまうかもしれません。子育て世代の方も、「子どもの教育費が落ち着いてから」なんて悠長なことを言っていると、老後の生活のための資金を充分に用意できないことも。

必要な資金を効率的に準備するために、近年の超低金利状態の中で、きわだって有利な金利商品があります。それが「個人年金保険」です。

「個人年金保険」には、単純に返戻率の違いだけではなく、様々なニーズに応えられる商品プランがあります。ここでは、明治安田生命の商品を通して、「個人年金保険」の代表的な仕組みを説明します。

スポンサーリンク

■明治安田生命の「年金かけはし」「年金ひとすじ」

明治安田生命保険は、「年金かけはし」と「年金ひとすじ」という2種類の個人年金を発売しています。年金の受取方法などはほぼ同じですが、いくつかの点で商品性が異なっており、個人年金を検討する際のポイントを勉強するという意味ではちょうどいい材料になりますので、ここでご紹介したいと思います。

  年金かけはし 年金ひとすじ
おすすめポイント 短期の払込みや、据置期間の設定により魅力的な受取率を実現し、ゆとりある将来の計画的な資金準備を可能にしました。 年金開始日前の死亡保障を抑え、年金としてお受取りいただく金額が多くなるように設計された個人年金保険
契約年齢範囲 0歳~70歳 20歳~60歳
年金支払期間 5年確定年金・10年確定年金 10年確定年金
終身年金への変更 変更の取扱いなし 10年保障期間付終身年金へ変更可能
告知 告知不要 健康状態や職業など告知が必要
保険料払込免除

(※)

保険料払込免除のしくみなし 保険料払込免除のしくみあり
保険料払込満了後の据置期間 0年~10年で設定できる 据置期間の設定不可
契約者貸付制度 取扱いなし 取扱いあり
自動振替貸付制度 取扱いなし 取扱いあり
保険料の払込方法 月掛または年掛 月掛(口座振替扱い)
保険料の前払い

(前納制度)

取扱いなし 取扱いあり
保険料の短期払込 10年払込後年金を受け取れるプランあり 短期払込の選択不可
受取率

30歳男性、60歳払込満了、60歳年金受取開始、月掛保険料1万円の場合

116.8% 115.8%

(※)所定の身体障害表の第1 級の障害状態に該当したとき、または、不慮の事故で180日以内に所定の身体障害表の第2 級・第3 級の障害状態に該当したとき.

 

ポイント1:返戻率

・貯蓄商品ですから、当然支払った保険料に対していくら戻ってくるのか(返戻率)が重要になります。基本的には、返戻率が高い商品ほど得をするので、そこを第一の基準に選ぶことは正しいのですが、返戻率が高い商品は、何らかの商品機能を犠牲にして高い率を実現しているので、単純に返戻率の高さだけで選んでしまうと、後になって「やっぱりこちらの商品にしておけばよかった」と思うこともありますので、後で述べるポイントと返戻率を比較しながら決定することをおすすめします。

 

ポイント2:保険料払込免除

・「保険料払込免除」とは、保険料を払い込んでいる期間の途中で被保険者が所定の状態になった場合に、それ以降の保険料の払い込みを免除してくれる制度です。

払込が免除となっても年金額は減額されず、それ以降も払込が続いたとみなして契約どおりの年金を支払ってくれるので、万一そのような状態になってしまった場合には大変ありがたい制度といえます。

「所定の状態」は保険会社により異なりますが、明治安田生命の場合、第1級障害状態とは「両目の失明」や「両下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの」、第2級・第3級の障害状態は「1上肢を手関節以上で失ったもの」などがあげられます。

交通事故や仕事中の事故などで大けがをしてしまい、「終身車いす状態」になってしまったり、片腕を失ってしまったりした場合、当然その後の仕事は制限され、職種によっては今の仕事を辞めざるを得なくなる場合もあります。

そうなった場合には収入が減り(無くなり)、保険料を払うどころではなくなってしまうでしょう。可能性は低いかもしれませんが、「交通事故や労災などは絶対無い」とは誰にも言い切れません。

仮に20歳で契約し、60歳まで払い込むとすると、払込期間は40年にもなります。返戻率の1%の差だけでこの保障があるのなら、安いものだと考えることもできます。若いうちに加入し、長期間払込を続ける人や、仕事柄上記のようなリスクが高い人は、真剣に考えてみる価値はあると思います。

 

ポイント2:契約者貸付制度

・「契約者貸付制度」とは、その契約の解約返戻金のうち一定割合を上限として、その契約からお金を借りる制度です。貸付を受けた場合は、一定の利息がかかります。

自分でかけている保険料なのに「借りる」というのがちょっと違和感があるかもしれませんが、保険会社も皆さんから預かったお金を増やして返すために長期的な運用を実施するので、そこからお金を割いてくることに対し利息がつくのはやむを得ないでしょう。

この契約者貸付の利点は、カードローンのように毎月一定額を返済する必要がないこと、貸付利率が一般のカードローンに比べ低いことです。今の予定利率水準であれば、貸付時の利息は年2%代と大変低い水準です。変額年金などでなければ、加入時の予定利率は加入後も変わらないので、金利が上昇しても加入時の貸付利率も同じ水準のまま変わりません。

将来、こどもの大学の入学金などで数十万単位のまとまったお金が必要となった場合などに、この貸付制度を利用して入学金を支払い、ボーナス時に何回かに分けて返済するなど、緊急時の予備資金として活用できます。

ただし、返済しないまま年金開始となった場合、当然年金額から差し引かれますので、あくまで一時的な資金調達の手段として考えるべきです。貸付を受けることが常態化すると、結局利息の方が利回りよりも多くなり、「何のために年金に加入したのか」という話になりますのでご注意を。

 

ポイント3:その他

・その他の留意点としては、加入時に(健康状態の)告知が必要か、加入後の前納制度があるか、などがあります。

告知については、そもそも現在の個人年金保険はほとんど死亡時の上乗せ保障がないので、多少の体の異変をお持ちのかたでも加入できます。ですから、告知についてはあまり心配する必要はないでしょうが、告知をすること自体がめんどうくさい、という方は無告知商品の方が手続きが簡単です。

また、前納制度は契約の途中で残りの任意の期間の保険料を先払いする制度です。今の低金利下では前納しても保険料の割引額は微々たるものですが、将来金利が上昇し、前納割引率が高くなった場合には有効な手段です。

以上の点を考慮しながら、自分のライフスタイルや考え方にあった商品を選びましょう。

スポンサーリンク
あわせて読みたい
保険ブログの関連記事
  • 保険
    妊娠後に考えるべき女性特有の保険なんてあるの?
  • 保険
    ミニ保険?入りやすい小口の少額短期保険が人気!
  • 女性,保険
    女子が好きな海外旅行!海外へ行くなら事前に「海外旅行保険」を検討しよう
  • 保険
    知らないと損?保険の意外と知らない入院などの請求ポイント!
  • 女性,保険
    子供のために保険を!こどもの日常生活を守る保険とは?
  • 保険
    知って得する?保険料控除で少しでも税金を安くしよう!
おすすめの記事